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时间：2020-05-31 10:57:20 点击： 次 来源：三眼两手 作者：端木持易 - 小 + 大
从养羊谈养老保险 老七回家养羊了…… 自从老七学会了房地产的套路，在养羊届掀起了一股分期付款的热潮，赢得了无数的掌声。 可是，最近老七有点紧张起来。昨天找我咨询，说那些搞房地产的公司最近咋都玩完了？ 首富老王壮士断腕；委身平安的华夏幸福的大老板王文学隔三差五就去深圳向马明哲汇报工作，嘉禾的黄老板谢绝了一切不必要应酬，这些天就在中国院子呆着为卖身给谁发愁，毕竟1900亿的债务，不是谁都敢接。 老七觉得，很难理解这些现象。 我说，你还记得我上次跟你说的话吗？ 分期付款的游戏能够玩下去，就必须保持羊肉价格不断上涨，让羊肉价格涨速高于银行贷款利率，这样银行有钱赚，贷款的人也能赚钱，大家才有动力继续买羊肉。 一旦羊肉价格不涨了，或者涨速低于银行贷款利率了，银行就没房贷的动力了，贷款的人没利润，更不愿意去贷款了。游戏就玩不下去了。 房地产是这样，养羊是这样，其他行业都是一样的。利润率不能低于贷款利率。这是一条死亡之线。 老七说，那有没有什么办法呢？我看怎么很多房企都被保险公司买走了呢？ 我说，你倒挺敏感的嘛。 要理解这点，我们先从保险公司为什么要建养老社区开始说起。 2020年上海最低工资标准2480元，意味着一个人要在上海维持生活的成本底线为2480元。人老了，生活其实也就没多少额外的需求了，所以这个钱差不多就是养老的成本。 按退休年龄60岁，平均寿命80岁算，也就是退休后还能活20年。物价通货膨胀率按6%算。那么，一个老人20年需要多少钱呢？ 2,480每月×12个月×20年×1.06^(20-1)通货膨胀率=180万元。 所以，只要一个人交200万保费，就可以在退休后入驻保险公司的养老社区了。这就是养老产品的设计基本思路。 一次性交可以，分期交也可以。总之在你退休前交满200万保费，就可以了。 譬如一个人40岁，二十年后退休，缴费20年，他每个月需要交多少钱呢？13088元。相当于保险公司还从事放贷业务，做了一次贷款200万，年息4.9%的分期付款业务。 基本数据有了，我们来理解保险公司通过养老赚钱的秘密: 第一，如果通货膨胀率低于6%，保费就有利差的额外利润 第二，如果平均死亡年龄小于80岁，就有额外利润。 第三，如果规模化养老，成本低于个人的养老成本，就有额外利润。 第四，如果拿来的保费投资其他行业，收益高于6%，就有额外利润。 第五，如果保险公司融资或者卖保险产品拿来的钱成本低于4.9%的利率，就有超额利润。 第六，如果把老人放在外地的养老社区，成本低于上海，就有超额利润。 第七，保底基本利润是保费200万减去180万成本，已经赚了。（有些公司是直接收保费达到250万） 第八，如果拿来的钱全部买地买房，通货膨胀的那部分就可以转化为收益了，也就是说还有保底至少6%的收益率。 即保险公司利润最差也有20万尽赚保费，再加上每年6%+4.9%减去一个融资成本比例，在6%-10.9%之间的稳定收益率。 保险公司经营最不济但最稳当的办法就是拿了保费就买地买房或者买房企股票，或者直接收购控股房地产公司。 当然有些人不想入驻保险公司的养老基地，那就领取养老金，自己养老好了。自己领取养老金自己过和把养老金给保险公司由他们负责养老，原理是一样的。换汤不换药。 所以，养老年金卖不出去，就卖养老社区。至于拿来的保费，就直接买房买地买房企，或者间接买下房企股票。 这就是为什么平安成为华夏幸福第二大股东。嘉禾预计要卖给某个世界500强国企保险公司。以及很多保险公司大规模圈地，买房，盖房，几乎成为房地产公司的原因。 有一种发财，叫躺着数钱，这就是说的保险公司。 老七听的出了神，看我的眼睛都直了。 突然问我，保险公司的风险在哪里呢？ 我说，你可真是老辣啊！ 保险公司的风险最主要的是保费收入不断下降，或者发生大规模退保，理赔等事件，导致偿付能力不足，从而发生现金流断裂的兑付危机！说的再直白点，就是老百姓越来越穷，不但买不起保险，交不起保费，还想着拿回已经交的保费买米呢。这就很危险了。 归根结底，房价涨不起来，羊肉涨不起来，和保费收不起来。进而断吃羊肉，断供房贷和断交保费，原因都是一样的，那就是老百姓越来越穷了啊！这就叫系统性风险发生了！ 老七问，那为何目前保险公司好像还比房地产商好呢？ 我说，因为房价比保费贵啊，买不起房子的有钱人，还可以买得起保险啊！保费如果也同房子一样，继续不断的上涨，涨到没法再涨的时候，它也就到头了啊！ 老七说，看来，垄断者并不能让一个东西的价格无限上涨啊。即便他们具有了垄断定价权，但价格涨到一定程度，我们称之为天价以后，绝大多数人也就再也买不起了，也就不可能再有交易了。 没有成交量的商品，价格虽高，却再也无法卖出去，从而让剩余价值变现了。资本主义世界的生产链条就此停滞，就要马上断了！ 老七听我讲完这些，第一次发现，这个世界并不是他这样的老板们唯一决定的。他第一次意识到，原来还有一个他们最看不起的人群——那些穷鬼们，竟然足以用他们的贫穷就能致老七们于死命。 我看老七的眼神，慢慢的呆滞起来，白发苍苍的他，看起来已经瑟瑟发抖，我不知道，是不是因为他太老了，或者是他已经仿佛看到了无数个穷鬼，正向他走来！ |
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